六届三中全会提出了科学发展观的重要思想，即“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展”。强调要按照“统筹城乡发展、统筹区域发展、统筹经济社会发展、统筹人与自然和谐发展、统筹国内发展与对外开放”的要求推进各项事业的改革和发展。这一重大战略思想是解决当前经济社会发展中诸多矛盾必须遵循的基本原则，也是各项工作尤其是经济工作必须长期坚持的重要指导思想。坚持科学发展观，体现在金融工作中，就是要树立科学的金融发展观。
一、以科学的金融发展观准确分析和把握全省银行卡业面临的问题 运用科学的金融发展观作为全省银行卡工作的理论依据和实践指导，就是要在具体工作中，解放思想，更新观念，以科学的态度，实事求是地分析面临的问题，只有找到问题的源头，才能从根本上解决矛盾。目前全省银行卡业面临的主要问题有：
1、传统观念和认识已成为银行卡发展中的重要制约因素。×××地处内陆，经济市场化程度不高，在一定程度上制约了银行卡的发展。首先，对银行卡业务发展缺乏足够的重视，积极性和创造性不高；其次，发卡机构普遍重视提高发卡市场的占有率，而忽视对银行卡基本知识、使用方法的普及和宣传，在发行的134xxxx万张银行卡中，有近3xxxx没有使用记录，一些工资卡、福利卡更多的是当作存折使用，同时，公众和商户对现金、支票等传统交易方式的依赖性也极大地制约了银行卡市场的发展，第三，持卡人和特约商户在用卡过程中不能充分感受银行卡的快捷、安全和方便，降低了用卡需求。所以，致使银企持卡人三者利益脱节，势必制约银行卡联网联合的步伐，影响×××省银行卡产业的整体推进。
2、信用制度不健全严重制约银行卡业务的发展。缺乏完善的个人资信调查和信用评估制度，尚未建立起有效的全省统一的银行卡风险防范体系是制约银行卡业务发展的重要因素。由于社会信用不理想，信用程度相对不高，直接影响了发卡行的积极性。因此，目前银行卡业务仅局限于借记卡领域，而真正具备循环信用的贷记卡凤毛麟角。由于个人信用制度的缺乏，银行无法通过对个人的监控来约束持卡人的行为，所以，银行更愿意发行风险较小的借记卡，从而规避发行贷记卡所要承担持卡人恶意透支的信用风险，这在一定程度上阻碍了信用卡功能的充分发挥和信用卡业的健康发展。
3、经济效益不明显。单从银行卡的业务量来看，我省银行卡发展速度很快，但没有带来特别明显的经济效益。一方面各发卡金融机构均把发卡量作为考核的首要指标，只片面地注重了银行卡量的积累而忽视了质的提高，客观上造成了沉淀卡和睡眠卡过多。另一方面各发卡金融机构发行的基本上为借记卡，信用卡仅占发卡总量的4.5，银行卡中间业务收入份额偏低，卡功能相对单一，无法为银行带来更多的收益。
4、缺乏统一规划和配套机制，阻碍了银行卡业的健康协调发展。一是机具布放不合理。各发卡金融机构普遍注重传统意义上优质商户的开发，对大型购物中心、酒店等会努力发展，并在机具布放上对其倾斜。这样，造成了银行卡的特约商户在行业、规模上的集中，以及机具的重复布放现象。二是交易成功率不高。我省目前虽已实现全省银行卡联网通用，但由于采用金卡总中心模式，交易环节多，层层传递加以确认，清算差错时有发生。出现清算差错后，差错的查找、确认和处理需要追踪各个环节，不能做到快速、及时。三是银行卡结算手续费标准不统一。随着银行卡市场份额的竞争越来越激烈，为提高市场占有率，各发卡金融机构纷纷通过各种方式或明或暗的降低回佣率，甚至出现一家超市同时执行着三个银行卡结算手续费率，这种无序的、过度的市场竞争，不利于银行卡的长远发展。
5、银行卡业务的不规范发展，形成极高的银行卡风险。首先，目前市场流通使用的不同行、不同名称的银行卡达百余种，其功能覆盖了储蓄、atm取款、消费、通存通兑、代发工资等项目，甚至有些卡的功能重叠，适应范围不清，增加了对银行卡监管的难度。其次，由于各银行防范银行卡犯罪的识别方法、防伪技术等不统一，不利于及时发现和制止犯罪案件的发生。再次，银行卡是一项高投入、高回报的业务，对技术的依赖性较高，随着联网联合的进行，其潜在的风险也会加大。
6、从业人员素质亟待提高。我国银行卡业务与在达国家相比仍然处于初级阶段，×××省银行卡从业人员的相对数量较少，整体业务素质不高，服务技术不强，服务行为较为随意。特别是在银行卡市场策略、营销管理、操作技术等领域的人才更为缺乏，成为制约银行卡发展的主要因素。
二
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